Nous sommes en studio avec Peter Galli de Pentor Finance. Bon matin Peter.

Bonjour François !

Alors Peter, cette semaine, on parle de quoi ?

Cette semaine, on parle du surendettement et les conséquences sur la cote de crédit.

La cote de crédit, ça, c’est une autre chose que si on faisait le vox pop dans la rue, on aurait peut-être 15 réponses différentes sur « c’est quoi une cote de crédit ». On parlait, lors de ta dernière visite, des différents types de prêteurs sur le marché, les prêteurs conventionnels, ou les A, les alternatifs ou les B, et les privés. J’imagine que ça va avoir une influence sur ces souscriptions-là. Mais parlons d’abord de la cote de crédit. Ça, c’est ce qu’on appelle le fameux Equifax.

Equifax, c’est la fourniture d’information par rapport au bureau de crédit. Le pointage Beacon, c’est le fameux pointage Beacon que les institutions financières utilisent pour déterminer si le client est éligible pour un prêt hypothécaire. Il prend d’autres informations en considération, mais…

Mais ça fait partie du processus de souscription.

Absolument.

Et qu’est-ce qui détermine un bon score de crédit, c’est un pointage, tu parlais du Beacon, ça, c’est un pointage ?

C’est un système de pointage avec plusieurs et plusieurs et plusieurs variables.

C’est un ordinateur qui contrôle ça.

Exactement, il n’y a personne de l’autre côté d’Equifax qui fait du data punch et qui fait des calculs, ce n’est pas tout à fait ça.

Les grandes lignes de ça, ça pourrait être quoi ?

D’abord, c’est de respecter la mensualité. Que ce soit un prêt personnel, que ce soit une carte de crédit, c’est de respecter le paiement minimum. Exemple, j’ai déjà vu des clients qui avaient des soldes dus de 700 à 800 $ avec Sears ou Visas. Ils ont décidé d’attendre avant de payer la totalité ou la mensualité.

Tu reçois par exemple, ton relevé de comptes, et ça dit « Payez le paiement minimum de 25 $ », tu dis : « Je vais le payer le mois prochain, 25 $, c’est pas assez », ça c’est un erreur.

Absolument. Ils vont dire je vais attendre un mois, deux mois, et finalement, quand ça monte à 100 $, je vais le payer.

Donc, ça fait baisser ta cote de crédit.

C’est exactement ça, le client, déjà là, il commence à perdre des points et des points assez importants, et n’oublie pas, les institutions financières regardent le bureau de crédit comme probabilité que les clients vont repayer la dette.

…c’est quoi le pourcentage des client qui paient bien leurs dettes, ou qui vont bien repayer la dette.

Absolument, donc c’est un indice…

Donc, premier conseil que tu pourrais donner, c’est « Payez vos dettes, payes vos cartes à temps », et ça, ça va éliminer les problèmes. Qu’est-ce qui affecte également la cote ?

Un autre point important, c’est les soldes dus vis-à-vis des limites de la carte de crédit.

Donc, exemple, j’ai une carte de crédit avec une limite de 2000 $. Est-ce que c’est grave, si ma carte est pleine ?

Idéalement, si elle est pleine et, sur une base mensuelle, vous remboursez la carte de crédit, moins grave. Mais si c’est un solde mois après mois qui excède 60 % de la limite…

Donc, l’exemple de mon 2 000 $, ce serait 1 200 $...

Exact, 1 200 $ et plus, ça commence à avoir un impact par rapport au pointage. Jumelé avec le fait que, lors d’un mois, le client décide de pas effectuer de paiement…

Oh non, ça peut avoir de répercussions catastrophiques.

Absolument.

On parlait des différents types de prêteurs, quand on s’est parlé il y a deux semaines, donc, j’imagine que le prêteur A va regarder, lui, la cote de crédit, et il va dire « Moi, mon minimum pour prêter, c’est tel point ». C’est ça ?

Exact. Il se trouve souvent que des prêteurs traditionnels, des prêteurs A, travaillent avec un système de pointage de 650 points et plus.

Ça varie entre quoi et quoi une cote de crédit, normalement, ça va baisser à 400, puis…

400, dans notre marché ou dans notre contexte, est considéré très faible.

Et une bonne cote, ce serait quoi ?

Une bonne cote, c’est très haut dans les 600-700 et plus. Quelqu’un qui a une cote de crédit de 800, c’est considéré excellent.

Le triple A. Donc, à 650, ce que la banque dit, c’est pas la meilleure des cotes, mais c’est une moyenne.

Exact.

Et le prêteur alternatif, lui, va avoir aussi une limite ?

Il va avoir une limite, mais encore un petit peu plus de flexibilité, mais il va travailler avec une cote autour de 525 à 550 et plus, mais encore plus de flexibilité, je dirais un petit peu plus de latitude au niveau de la décision qui vont appliquer.

Donc, j’imagine que ce que tu vas nous dire, c’est que dans le prêt privé, ça ne fait aucune différence.

Prêt privé, si je parle de Pentor Finance, on travaille pas avec un pointage de Beacon. Par contre, si on est confortable avec le dossier, on va déterminer comment on peut aider le client à se rendre à un pointage de Beacon à 550 pour retourner vers l’alternatif, ou 650 pour retourner vers un prêteur traditionnel.

Votre fameux plan de sortie ou stratégie de graduation, ça entre là-dedans pour que ça fasse du sens.

Absolument, il faut qu’il y ait une stratégie de graduation.

Très intéressant Peter, merci d’avoir démystifié avec nous les cotes de crédit et les conséquences reliées aux prêts hypothécaires. On se revoit dans deux semaines ?

Absolument.

Merci.